中國質(zhì)量新聞網(wǎng)訊 浙江省寧波市消保委近日發(fā)布寧波消費(fèi)維權(quán)十大典型案例。其中，“求同存異巧解資金疑似被盜‘死結(jié)’”案入選。

【關(guān)鍵詞】：資金疑似被盜

2016年8月，沈某的手機(jī)收到兩條短信，顯示其通過A銀行APP申請了1.9萬元貸款，并在貸款發(fā)放后，迅速通過沈某的該銀行借記卡將錢款轉(zhuǎn)至他人賬戶。沈某意識到自己資金被盜竊，立即報(bào)警，并于第二天至當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)辦理立案手續(xù)。沈某稱公安機(jī)關(guān)立案后，其至A銀行反映此事，工作人員告知會(huì)處理好該筆1.9萬元貸款債務(wù)，但一年后卻被催收且出現(xiàn)征信不良情況。沈某就此事與A銀行溝通3年無果，且欠款利息和征信逾期數(shù)據(jù)持續(xù)累計(jì)中，已對其生活造成嚴(yán)重影響。2020年4月13日，沈某向?qū)幉ㄊ薪鹑谙M(fèi)糾紛人民調(diào)解委員會(huì)申請調(diào)解，希望A銀行解決該筆債務(wù)并為其修改征信逾期記錄。

經(jīng)調(diào)查，該筆貸款申請和資金轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)是通過銀行APP操作，經(jīng)過相關(guān)密碼驗(yàn)證程序，但登錄的手機(jī)端IP地址不是常用地址，且與沈某手機(jī)不一致。公安機(jī)關(guān)尚未對該資金盜竊案件結(jié)案，A銀行表示在不滿足本行資金盜竊認(rèn)定條件時(shí)，需等待公安機(jī)關(guān)偵辦結(jié)果才能采取措施。由此，案情陷入“死結(jié)”：1．沈某自稱被盜卻證據(jù)不足；2．公安機(jī)關(guān)立案后仍未結(jié)案；3．現(xiàn)有證據(jù)不符合A銀行對資金盜竊的認(rèn)定條件；4．沈某想訴訟解決但公安機(jī)關(guān)偵辦期間法院不受理該訴訟；5．糾紛不解決，沈某的征信逾期記錄就會(huì)持續(xù)惡化；6．沈某堅(jiān)持不愿為維護(hù)征信而先行還清欠款。在此情況下，調(diào)解成為能化解糾紛的有限選擇之一。

2020年5月7日在第1輪調(diào)解現(xiàn)場，沈某把3年來的委屈和憤怒全部宣泄向?qū)Ψ?，調(diào)解員沒有強(qiáng)行制止，而是用提問的方式將其引導(dǎo)回糾紛本身，指出在目前證據(jù)不足且公安機(jī)關(guān)尚未結(jié)案的情況下，不要想著一次性解決所有問題，應(yīng)該繞過案件定性問題，著力協(xié)商如何結(jié)清欠款避免征信繼續(xù)惡化。同時(shí)調(diào)解員與銀行溝通，請其換位思考，既要遵守規(guī)則，也要認(rèn)識到該業(yè)務(wù)存在疑點(diǎn)，一味等待公安機(jī)關(guān)結(jié)案，在此過程中由沈某一力承擔(dān)所有后果有失公平。銀行方經(jīng)討論愿意作出讓步減免部分欠款。

然而這一方案被沈某拒絕，其認(rèn)為自己無過錯(cuò)就不應(yīng)承擔(dān)任何費(fèi)用。調(diào)解員指出，雖然本次調(diào)解對案件不定性，但因?yàn)閮晒P業(yè)務(wù)涉及密碼驗(yàn)證程序完整，而沈某未證明其妥善保管了賬號和密碼，不能排除非盜竊的可能性?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！比缟蚰超F(xiàn)在還清欠款，當(dāng)前的逾期記錄可在5年后刪除，否則征信逾期記錄將持續(xù)存在。

第1輪調(diào)解之后，調(diào)解員與當(dāng)事雙方繼續(xù)溝通，逐步縮小分歧。在5月25日的第2輪調(diào)解中，雙方達(dá)成一致，銀行方免除全部利息和大部分本金，沈某還清剩余本金，同時(shí)雙方約定待公安機(jī)關(guān)結(jié)案后，無過錯(cuò)方有權(quán)向過錯(cuò)方追索本次調(diào)解減免或支付的欠款。

【案件評析】

本案正是調(diào)解員深諳法理，對案件突破口了然于胸，出手三招使“死結(jié)”迎刃而解。第一招擱置爭議，資金是否被盜是本案最大的爭議點(diǎn)，既不能證實(shí)也不能證偽，而由此產(chǎn)生的征信問題持續(xù)存在，為在現(xiàn)有條件下息訴止紛，只能先行擱置爭議。第二招求同存異，由于案件未定性，當(dāng)事雙方對歷經(jīng)3年的糾纏都已厭倦，想盡快解決糾紛，基于這一共同的想法提出各自承擔(dān)部分欠款的方案，可以解決沈某征信記錄持續(xù)惡化問題，且較顯公平，至于責(zé)任認(rèn)定有待案件定性后再厘清。第三招完善后續(xù)，暫緩責(zé)任認(rèn)定，就意味著權(quán)利義務(wù)不明確，未來公安機(jī)關(guān)結(jié)案后，雙方需承擔(dān)的責(zé)任可能與調(diào)解結(jié)果不匹配，為從中立、公正角度解決爭議，設(shè)置后續(xù)追索條款，使案件調(diào)解形成完整的閉環(huán)，理清責(zé)明。