11月18日，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》），要求各人身保險公司立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作。

4款增額終身壽險產(chǎn)品停售

近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。

《通報》顯示，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。

小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。

銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

同時，銀保監(jiān)會人身險部要求各公司自收到《通報》之日起立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查工作。

排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等。

《通報》稱，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應當立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。此外，各公司應于2022年12月5日前報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風險排查報告。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

《通報》顯示，近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題包括產(chǎn)品設計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定及精算假設問題以及其他問題，多家公司被點名。具體如下：

（一）產(chǎn)品設計問題。一是保險責任范圍不合理。如，國華人壽某意外傷害保險，保險責任包含急性病身故保險金，與意外傷害保險定義不符。中國人壽某醫(yī)療保險，保險責任免除條款包含慈善贈藥，涉嫌加重投保人責任。渤海人壽某醫(yī)療保險，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。二是現(xiàn)金價值計算問題。如，華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設較高，存在長險短做風險。三是產(chǎn)品設計異化。如，瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導和長險短做風險。

（二）產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少文號。東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構(gòu)和文號。華夏人壽某意外傷害保險，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。幸福人壽2款產(chǎn)品，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。上海人壽某終身壽險，條款中保額減保規(guī)則不明確。長城人壽某兩全保險和3款增額終身壽險，條款中允許增加保額。二是條款表述不合理。如，農(nóng)銀人壽某兩全保險，條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費者利益。和諧健康2款重大疾病保險，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險，條款中對“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險，條款中身故保險金申請材料要求不合理，涉嫌侵害消費者利益。長城人壽某兩全保險和2款增額終身壽險，條款中允許變更被保險人，存在較大利率風險。泰康人壽某兩全保險，條款中運用高等數(shù)學符號解釋保險金額，不利于消費者閱讀理解。三是條款表述不嚴謹。如，長城人壽某兩全保險，條款中滿期保險金有類似利息表述，存在銷售誤導風險。

（三）產(chǎn)品費率厘定及精算假設問題。一是產(chǎn)品定價不合理。如，合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。二是費率厘定不合理。如，平安人壽、北大方正人壽共2款意外傷害保險，交費期包含2年交，存在假期交風險。信美相互人壽某養(yǎng)老年金保險，利潤測試首年銷售費用與定價假設差距較大。三是費率厘定或精算假設不合規(guī)。如，建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。泰康人壽9款產(chǎn)品，精算報告中法定責任準備金評估未明確所選用的生命表。北大方正人壽某終身壽險，精算報告中法定責任準備金評估采用的生命表與《中國保監(jiān)會關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項的通知》中的要求不一致。

（四）其他問題。一是產(chǎn)品名稱不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險，產(chǎn)品名稱未包含公司名稱。二是產(chǎn)品報送材料不規(guī)范，如，珠江人壽某兩全保險，是一款變更備案產(chǎn)品，未報送已經(jīng)審批或備案的條款，存在報送材料不全的問題。華夏人壽某意外傷害保險，變更備案報送材料清單表公司未蓋章。國聯(lián)人壽某重大疾病保險，保險條款要素表未完整填寫保險責任。三是產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題。如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

人身保險監(jiān)管部

將進一步加大監(jiān)管力度

近期，部分人身保險公司結(jié)合市場形勢制定并提前布局2023年業(yè)務發(fā)展計劃。為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權(quán)益，人身保險監(jiān)管部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責任。

來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)